بانک‌های سنتی برای مدیریت همه چیز، از حساب‌ها گرفته تا تراکنش‌ها، به Core Banking متکی هستند. Coreless رویکرد جدیدی است که یک سیستم یکپارچه تفکیک شده و راه‌حلی چابک‌تر و سازگارتر برای توسعه ویژگی‌ها و عملکردهای جدید ارائه می‌دهد.

در این مقاله که با حمایت داتین و توسط عصربانک ترجمه شده، به بررسی چیستی Coreless، مزایا و معایب آن می‌پردازیم و تفاوت بین Core Banking و Coreless را درمی‌یابیم.

Coreless چیست؟

Coreless یک مدل بانکداری مدرن است که بدون شبکه شعبه سنتی یا مکان فیزیکی مرکزی عمل می‌کند. تمرکز آن عمدتاً بر ارائه خدمات از طریق پلتفرم‌های آنلاین، اپلیکیشن‌های تلفن همراه و سایر کانال‌های دیجیتال به‌جای شعبه‌های سنتی است. این مدل بانکی، عملکردهای اصلی بانکی، مانند مدیریت حساب و پردازش تراکنش‌ها را از کانال‌های front-end مانند اپلیکیشن‌های تلفن همراه و بانکداری آنلاین جدا می‌کند. در Coreless، بانک‌ها از یک سیستم Core Banking مدرن و مبتنی‌بر ابر استفاده می‌کنند که به آنها امکان می‌دهد در توسعه ویژگی‌ها و عملکردهای جدید، چابک‌تر و سازگارتر باشند.

خلاصه‌ای از ویژگی‌های Coreless

1. طراحی مدولار: به‌جای یک سیستم غول‌پیکر، Coreless از خدمات مجزا و کوچکتر برای هر تابع استفاده می‌کند. این کار باعث چابکی و به‌روزرسانی آسان‌تر آن می‌شود.
2. APIها: این سرویس از طریق APIها (رابط برنامه‌نویسی اپلیکیشن) با سامانه‌ها و اپلیکیشن‌های خارجی ارتباط برقرار می‌کند. این امکان، ادغام آسان‌تر ویژگی‌های جدید و محصولات فین‌تک را میسر می‌کند.
3. مبتنی‌بر ابر: Coreless اغلب روی فضای ابری اجرا می‌شود، به این معنی که مقیاس‌پذیر است و از هر جایی قابل دسترس.

به‌طور کلی، Coreless قصد دارد بانک‌ها را کارآمدتر و نوآورانه‌تر کند و به آنها اجازه دهد طیف وسیع‌تری از خدمات دیجیتالی را به مشتریان ارائه دهند.

مزایای Coreless

ایجاد انقلاب در بانکداری، نتیجه بالقوه Coreless خواهد بود. عامل کلیدی که این امکان را فراهم می‌کند، سرعت عمل است. درواقع پیاده‌سازی Core Banking فرایندی طولانی دارد که تغییر را زمانبر می‌کند.

به‌عنوان مثال، اگر یک بانک روی یک پلتفرم Core Banking نیاز به تغییر داشته باشد، زمان و بودجه قابل توجهی نیاز است. با این حال، با رویکرد Coreless، بانک‌ها می‌توانند ماژول‌های خاصی را جایگزین کرده، درصورت نیاز تغییراتی ایجاد کنند، ریسک را کاهش دهند و زمان ورود به بازار را بهبود بخشند.

Coreless مزایای متعددی برای بانک‌ها و مشتریان آنها دارد. در اینجا برخی از مزایای کلیدی ذکر شده است:

1. نوآوری سریع‌تر: طراحی مدولار و ساختار مبتنی‌بر API به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا ویژگی‌ها و عملکردهای جدید را به‌راحتی ادغام کنند.
2. کاهش هزینه‌ها: Coreless اغلب نیاز به نگهداری گران سیستم‌های قدیمی را از بین می‌برد. علاوه‌بر این، ماهیت مبتنی‌بر ابر می‌تواند هزینه‌های زیرساخت را بیشتر کاهش دهد.
3. مقیاس‌پذیری پیشرفته: برخلاف سیستم‌های یکپارچه، Coreless به‌راحتی می‌تواند براساس تقاضا افزایش یا کاهش یابد و در دوره‌های اوج کاری، عملکردی روان ارائه دهد.
4. بهبود تجربه مشتری: Coreless توسعه اپلیکیشن‌های موبایلی کاربرپسند و پلتفرم‌های آنلاین را تسهیل می‌کند. این موضوع می‌تواند منجر به افزایش زمان پردازش، رابط‌های بصری‌تر و تجربه رضایت‌بخش‌تر برای مشتریان شود.

درحالی که Coreless مزایای مختلفی را ارائه می‌دهد، اجرای آن می‌تواند چالش‌های پیچیده‌ای را ایجاد کند که رفع آنها نیاز به سطح کافی از استانداردسازی به‌منظور کاهش خطرات احتمالی شکست دارد.

چالش‌های Coreless

1- چالش: چون سیستم‌های بانکی Coreless به‌شدت به زیرساخت‌های مبتنی‌بر ابر وابسته است، نگرانی‌های امنیتی همیشه وجود دارد.

راه‌حل: اقدامات امنیتی قوی در این راهکار ضروری است؛ از جمله رمزگذاری، کنترل‌های دسترسی و نظارت مستمر برای آسیب‌پذیری‌ها.

2- چالش: اقدامات امنیتی ناکافی API می‌تواند این رابط‌ها را دربرابر حملات عوامل مخرب، آسیب‌پذیر کند.

راه‌حل: اجرای پروتکل‌های احراز هویت قوی، کنترل‌های مجوز و آزمایش‌های نفوذ منظم برای کاهش این خطرات بسیار مهم هستند.

3- چالش: ملاحظات رگولاتوری Coreless مثل اشتراک‌گذاری داده‌ها بین چندین نهاد، از جمله چالش‌های این راهکار است.

راه‌حل: شرکت‌ها برای حفظ انطباق باید از رعایت دقیق مقررات حفظ حریم خصوصی داده‌ها مانند GDPR و CCPA اطمینان حاصل کنند.

4- چالش: حفاظت از داده‌های مشتریان

راه‌حل: چارچوب‌های حریم خصوصی داده‌ها ممکن است برای رسیدگی به خطرات بالقوه مرتبط با مدل‌های Coreless نیاز به سازگاری داشته باشند.

Core Banking درمقابل Coreless: کدام بهتر است؟

تعیین اینکه Core Banking بهتر است یا Coreless به عوامل مختلفی از جمله ترجیحات، نیازهای خاص مشتریان و اهداف استراتژیک موسسات مالی و بانک بستگی دارد.

تفاوت اصلی بین Core Banking و Coreless در معماری سیستم و رویکرد آنها به نوآوری نهفته است. در ادامه چند مورد از مهم‌ترین تفاوت‌ها آورده می‌شود:

ویژگی‌های Core Banking

1. سیستم یکپارچه: Core Banking برای همه عملکردهای بانکی به یک مجموعه نرم‌افزار بزرگ تکیه دارد. این مسئله باعث پیچیدگی و به‌روزرسانی کُند می‌شود.
2. چابکی محدود: اضافه‌کردن ویژگی‌ها یا قابلیت‌های جدید به‌دلیل ماهیت به‌هم‌پیوسته سیستم Core Banking، دشوار و زمان‌بر است.
3. مقیاس‌پذیری کمتر: توسعه و ارتقای سیستم می‌تواند گران و چالش‌برانگیز باشد.

ویژگی‌های Coreless

1. طراحی مدولار: از خدمات جداگانه و کوچکتر برای هر عملکرد بانکی (حساب‌ها، تراکنش‌ها و غیره) استفاده می‌کند که انعطاف‌پذیری و به‌روزرسانی آسان‌تر را به ارمغان می‌آورد.
2. چابکی: ویژگی‌ها و عملکردهای جدید را می‌توان به‌سرعت از طریق APIها ادغام کرد.
3. مقیاس‌پذیری: سیستم به‌راحتی می‌تواند براساس تقاضا با افزودن یا حذف ماژول‌ها، مقیاس را افزایش یا کاهش دهد.

به عبارت ساده‌تر، Core Banking مانند داشتن یک ماشین غول‌پیکر برای تمام نیازهای بانکی شماست. به‌روزرسانی یا گسترش آن نیز یک کار پیچیده است. از طرف دیگر Coreless مانند داشتن مجموعه‌ای از ابزارهای تخصصی برای هر عملکرد است. این موضوع باعث می‌شود که اصلاح، انطباق و بهبود آسان‌تر شود.

Coreless درمقابل BaaS: تفاوت چیست؟

درحالی که Core Banking و Coreless بر عملیات داخلی تمرکز می‌کنند، بانکداری به‌عنوان سرویس (BaaS) با ارائه عملکردهای بانکی از پیش ساخته‌شده، تمرکز را به‌سمت نوآوری تغییر می‌دهد. بانکداری به‌عنوان سرویس (BaaS) و Coreless دو مفهوم مجزا در صنعت مالی هستند که ویژگی‌ها و مفاهیم منحصربه‌فرد خود را دارند.

درواقع Coreless بر نوسازی سیستم‌های اصلی بانک برای بهبود کارایی و تسهیل نوآوری سریع‌تر تمرکز دارد. اما BaaS قابلیت‌های از پیش طراحی شده‎ای را به شرکت‌های فین‌تکی ارائه می‌دهد تا در برنامه‌های خود بگنجانند و امکان ایجاد محصولات و خدمات مالی نوآورانه را داشته باشند.

همان‌طور که ما تفاوت‌های بین Coreless و بانکداری به‌عنوان سرویس را بررسی می‌کنیم، درک اینکه چگونه این مفاهیم، چشم‌انداز مالی را شکل می‌دهند، بسیار مهم است.

آینده Coreless

آینده Coreless نویدبخش افزایش کارایی و چابکی در موسسات بانکی سنتی است. Coreless این پتانسیل را دارد که یک تغییر مهم برای صنعت خدمات مالی باشد که با غلبه بر چالش‌های موجود و بهره‌گیری از مزایای ذاتی خود، راه را برای موارد زیر هموار کند:

1. تجارب مالی بیش از حد شخصی‌شده: انعطاف‌پذیری Coreless به بانک‌ها اجازه می‌دهد تا محصولات و خدمات را مطابق با نیازهای مشتری در زمان واقعی به‌روزرسانی کنند. تصور کنید پیشنهادات وام را براساس عادت‌های خرج‌کردن یا برنامه‌های پس‌انداز خودکار دریافت ‌کنید که با اهداف مالی شما سازگار است.
2. ادغام عمیق‌تر با فین‌تک: ماهیت باز و مشارکتی Coreless، ادغام یکپارچه با راه‌حل‌های نوآورانه فین‌تکی را تقویت می‌کند تا طیف وسیع‌تری از محصولات و خدمات مالی از طریق یک پلتفرم واحد، به‌راحتی دردسترس مشتریان قرار گیرد.
3. توانمندسازی بازیگران جدید: موانع کمتر Coreless می‌تواند به بازیگران جدید، مانند بانک‌های و موسسات مالی غیرسنتی، قدرت دهد تا بازار را تغییر دهند. این رقابت فزاینده درنهایت می‌تواند با ایجاد نوآوری و ارائه نرخ‌ها و هزینه‌های رقابتی‌تر، به نفع مشتریان باشد.

روندها در فناوری Coreless

1. هوش مصنوعی و یادگیری ماشینی پیشرفته: استفاده از هوش مصنوعی برای تشخیص تقلب، مشاوره‌های شخصی‌سازی شده و مدیریت مالی خودکار می تواند امنیت و تجربه مشتری را بیشتر افزایش دهد.
2. تمرکز بر بانکداری باز: APIهای باز احتمالاً حتی استانداردتر می‌شوند و امکان اتصال بیشتر بین موسسات مالی و ارائه‌دهندگان شخص ثالث را فراهم می‌کنند.
3. اقدامات امنیتی پیشرفته: با تکامل Coreless، راه‌حل‌های امنیتی قوی مانند فناوری بلاکچین و بیومتریک می‌تواند به‌طور گسترده برای رفع نگرانی‌های امنیتی، مورد استفاده قرار گیرد.

بنابراین، Coreless آینده‌ای پر از امکانات را ارائه می‌دهد. با پذیرش این رویکرد نوآورانه، موسسات مالی می‌توانند چشم‌اندازی کارآمد، چابک‌تر و مشتری‌محور ایجاد کنند که افراد را قادر می‌سازد تا امور مالی خود را بهتر مدیریت کنند و خدمات مالی جدید ارائه دهند.

منبع: عصر بانک