هفتمین شماره از فصلنامه فناوری‌های مالی یک رویکرد آینده‌پژوهانه در صنعت بانکداری است. این شماره، کرلس بنکینگ را درحالی بررسی می‌کند که تنها چند شرکت در دنیا به‌صورت رسمی فعالیت خود را در این حوزه آغاز کرده‌اند.

صنعت بانکداری، سال‌های اخیر را با تحولات چشم‌گیری سپری کرده است. این تغییرات بیش از همه به‌واسطه فناوری میسر شده و کاربرانی که روزبه‌روز نیاز بیشتری به این صنعت پیدا می‌کنند. از سوی دیگر، درحالی تعداد بانک‌هایی که در سال‌های اخیر شروع به ارائه خدمات کرده‌اند افزایش یافته که خدمات بانکی به اقیانوسی قرمز تبدیل شده است. در این میان، شاید تنها برگ برنده، سرعت بالا در ارائه خدمات و بهبود تجربه کاربری باشد.

یکی از موضوعاتی  که این روزها با هدف افزایش سرعت و انعطاف‌پذیری، راه خود را در صنعت بانکداری باز کرده، مفهوم کرلس بنکینگ است. در این نوع از بانکداری، طبق تعریفی ساده، یک نرم‌افزار مجتمع، تمام سرویس‌های بانک را ارائه نمی‌دهد، بلکه مجموعه‌ای از نرم‌افزارها در تعامل با هم وظایف را پیش می‌برند.

کرلس بنکینگ درحال حاضر توسط بعضی تامین‌کننده‌های کربنک در دنیا ارائه می‌شود و برخی از شرکت‌های ایرانی هم قدم‌هایی در این حوزه برداشته‌اند. بنابراین، شماره هفتم فصلنامه فناوری‌های مالی در یک رویکرد آینده‌پژوهانه به این موضوع پرداخته است. در این شماره، 10 صاحب‌نظر کشور از تجارب خود در این حوزه، معایب و مزایا، الزامات پیاده‌سازی، معماری، سخت‌افزار و آینده کرلس بنکینگ گفته‌اند.

نخستین مقاله این فصلنامه به قلم محسن عزیزی، صاحب‌نظر بانکداری دیجیتال است. او در این بخش، موضوع کرلس بنکینگ و اندازه بازار آن را بررسی می‌کند و در چندین مورد، راهکارهای کاهش ریسک آن را برمی‌شمرد. عزیزی در پایان، درباره پیاده‌سازی این نوع جدید از بانکداری می‌گوید: «از پذیرش و سازواری با پیشرفت سرسام‌آور فناوری گریزی نیست و چارچوب‌های نظارتی و تنظیم‌گری نیز بالاخره درپی این قافله، چاره‌ای جز پذیرش روندها و مفاهیم نو ندارند.»

فاطمه حیدری، مدیرمحصول منابع بانکداری متمرکز داتین در مقاله‌ای، به معماری کرلس بنکینگ پرداخته است. به اعتقاد او تا همین اواخر، تنها گزینه‌های موجود برای بانک‌ها این بود تا با آنچه داشتند زندگی و سعی کنند محدودیت‌ها را دور بزنند یا ریسک و هزینه قابل توجه جایگزینی سیستم‌های اصلی بانکداری قدیمی را بپذیرند. اما اکنون گزینه سومی وجود دارد به نام کرلس بنکینگ. پیاده‌سازی این نوع بانکداری از دیدگاه حیدری، فراتر از تعبیه صرف خدمات خرد است. این موضوع نیاز به مدیریت API، اتوماسیون کامل و تقسیم دامنه استراتژیک دارد.

سامان ذاکرزاده، معاون سیاست‌گذاری و توسعه فناوری‌های نوین اداره فناوری اطلاعات بانک کشاورزی، دیگر متخصصی است که در این شماره دیدگاه‌های خود را درباره این مفهوم نوین در بانکداری بیان کرده است. او کرلس را به نگاهی مینیمال تعبیر و عنوان می‌کند: «اینکه ایجاد تغییر در این معماری تمرکزگرا را Coreless بنامیم یا بدون ایجاد چنین مفهومی سعی بر کاهش وابستگی به Core کنیم. حتی اینکه نگاه مینیمالیسم به Core را جایگزین نگاه ماکسیمالیسم کنیم، در اصل ماجرا تفاوتی ایجاد نمی‌کند. بسیاری از بانک‌های ایرانی بدون نامگذاری Coreless، در عمل و با توجه به سطح بلوغ دیجیتالی خود اقداماتی را انجام داده یا دردست انجام دارند که نتیجه آن، کاهش تدریجی وابستگی به Core و تحقق Coreless banking خواهد بود.»

امیررضا لیلازی، مشاور بانک ملت دو رویکرد مهاجرتی برای تغيير معماري از کربنکینگ به کرلس بنکینگ را ساده‌سازی، ساختن و مهاجرت و پرش عنوان می‌کند و به نقاط قوت و ضعف هر یک از آنها می‌پردازد. درنهایت او چنین نتیجه‌گیری می‌کند که بانک‌ها باید رویکرد مديريت پورتفوليو را برای نوسازی سیستم کربنکینگ خود اتخاذ کنند.

فرزانه غلام ابوالفضل، رئیس هیئت‌مدیره شرکت نوآوران لوتوس پیروزی و مشاور ارشد تحول دیجیتال از تجربیات خود در حوزه فناوری اطلاعات و ارتباطات می‌گوید و کرلس بنکینگ را عامل تسهیل تحول دیجیتال بانک‌ها می‌داند. او در بخشی از این مقاله عنوان می‌کند: «مسائلی که امروز در بانک به‌عنوان ابهام، چالش، تحول و نگرانی مطرح می‌شود، بیش از 10 سال پیش در ICT اتفاق افتاد و گذشت. در صنعت مخابرات و تلکام هم قبلا یک غول یکپارچه به نام هسته‌ یکپارچه‌ اپراتور ساخته می‌شد و همه چیز روی آن سوار بود. بعد تصمیم بر این شد که لایه‌ زیرساخت از لایه‌ سرویس جدا و در لایه‌ سرویس، اجازه‌ بروز خلاقیت فراهم شود.»

به‌طور کلی می‌توان گفت این شماره علاوه‌بر نگاه به آینده کربنکینگ، وضعیت فعلی صنعت بانکداری کشور و رویکرد رگولاتور به این مهم را نیز واکاوی کرده و به این سوال جواب داده که اگر بانک‌ها بخواهند در این حوزه ورود کنند، باید چه استراتژی‌ها و پیش‌نیازهایی را مد نظر قرار دهند.

تاکنون شش شماره دیگر از فصلنامه فناوری‌های مالی با موضوعاتی چون کشف تخلف و تقلب در صنعت بانکداری، فراگیری مالی، اقتصاد صنعت فناوری اطلاعات، مدیریت منابع سازمانی، بانکداری دیجیتال، هم‌افزایی صنعت بیمه و فناوری اطلاعات به چاپ رسیده است.

برای دریافت آخرین شماره از فصلنامه فناوری‌های مالی با موضوع آینده کربنکینگ اینجا را کلیک کنید.